Targeta de crèdit

De la Viquipèdia, l'enciclopèdia lliure.
Saltar a la navegació Saltar a la cerca
Dues targetes de crèdit que es remunten a principis dels anys 2000, sense microxip

La targeta de crèdit és un tipus de targeta de pagament que és un instrument de pagament electrònic, que consisteix en una targeta de plàstic . Disposa d’un dispositiu per reconèixer les dades d’identificació del propietari i del banc o institució financera emissora emmagatzemats en una banda magnètica i / o xip . Igual que altres eines similars, evita l’ús d’ efectiu .

L’emet un banc o una institució financera i l’ús de la disponibilitat de la targeta varia segons la fiabilitat del client. Entre els avantatges i / o les raons que impulsen l’ús de les targetes de crèdit hi ha que el dèbit del fons del titular es produeix després del moment de la transacció, de manera que hi ha un avantatge financer.

Història

La primera targeta de crèdit va néixer el 1950 als Estats Units d’Amèrica quan Frank McNamara, després d’oblidar els diners per pagar al restaurant, va començar a desenvolupar un sistema de crèdit per evitar aquestes molèsties; d’aquí el nom de Diners . [1]

Descripció

Característiques tècniques

Les seves dimensions es defineixen a la norma ISO / IEC 7810 ID01: 85,60 × 53,98 mm i un gruix de 0,76 mm. [2] El primer dispositiu aplicat a la targeta ha estat una banda magnètica durant uns trenta anys; per satisfer les creixents necessitats de seguretat i el fenomen progressiu del frau , des del 1993 també s’ha aplicat un microxip a la targeta, que la converteix en una targeta intel·ligent .

En comparació amb les targetes només de banda magnètica, que no poden emmagatzemar de manera segura les dades del propietari de les targetes i tenen una capacitat de memòria limitada, les targetes intel·ligents emmagatzemen informació de manera segura per a un ús posterior durant la transacció.

Gràcies a una major capacitat de memòria i al microprocessador intern, les targetes intel·ligents es poden utilitzar per accedir a diversos serveis, ja que es poden emmagatzemar a la mateixa targeta un major nombre de dades (identificació, accés, competències de punts, etc.); aquesta característica de les targetes intel·ligents s'anomena "aplicació múltiple". En canvi, les targetes només de banda magnètica solen permetre una o dues funcions de pagament, com ara l’accés directe al compte ( targeta de dèbit ) i / o l’accés a una línia de crèdit (targeta de crèdit).

Codi secret (PIN)

La targeta de crèdit s’associa a un codi secret, anomenat PIN ( número d’identificació personal) , de quatre o cinc dígits, que es pot utilitzar per a la retirada d’efectiu o per a pagaments en punts de venda automàtics en lloc d’una signatura. En molts estats, l’ús del codi secret per als pagaments també s’estén als punts de venda amb un operador o fins i tot s’ha convertit en el mètode més utilitzat per certificar la identitat del titular de la targeta. [ es necessita una cita ] Si la targeta de crèdit no té contacte , les transaccions iguals o inferiors a un import determinat no requereixen un PIN.

Operació

La targeta de crèdit es pot utilitzar tant per pagar un servei o mercaderies com per retirar diners.

El sistema operatiu de les targetes de crèdit és essencialment un procés d’ autorització del sistema bancari. Aquest procés es divideix en tres temes:

  • L’organisme emissor (en anglès emissor) és l’empresa que proporciona l’emissió de la targeta de crèdit. Pot ser un banc o una institució financera . L’empresa emissora defineix un contracte de préstec amb el titular de la targeta. Es considera que els titulars de la targeta són els clients de l’empresa emissora i són els que gasten diners mitjançant l’ús de la targeta.
  • Operador Ente (comerciant): és el negoci que, en adherir-se a un sistema de pagament, permet als seus clients pagar mitjançant un acord gratuït, alternatiu a l’ efectiu . La pertinença al circuit sol tenir lloc mitjançant la intermediació d’una empresa de gestió de terminals ( adquirent ) que ofereix serveis de venda o lloguer de TPV ( punt de venda ), comptabilitat i notificació de pagaments, gestió d’informes i controvèrsies (conflictes normalment definits), comunicació d’informació flueix cap i des dels propis circuits.
  • Circuit de pagament : és l’empresa que s’encarrega de transmetre, a través de la seva pròpia xarxa de comunicació, les sol·licituds i les autoritzacions de despesa corresponents. La xarxa del circuit s’expandeix a través de la delegació als compradors per instal·lar TPV, que es pot representar com a terminacions de xarxa, en nous comerciants. El circuit també tracta d’operacions de liquidació , és a dir, comptabilitat i equilibri d’elements comptables en les posicions de titulars i comerciants individuals. Aquesta informació s’envia constantment a l’organisme emissor i a l’empresa gestora de terminals que mantenen actualitzades les seves relacions amb propietaris i operadors, respectivament. Els principals circuits mundials són Visa , MasterCard , Diners , American Express , JCB i China Union Pay (CUP). [ sense font ]

La targeta de crèdit és, per tant, una eina que permet liquidar el pagament després de la compra. La targeta conté les dades del titular de la targeta, el número de la targeta i la data de caducitat. El titular haurà de posar la seva signatura a l’espai proporcionat, si la transacció no es realitza en mode sense contacte .

Exemple frontal d'una targeta de crèdit típica:
  1. Logotip de l'organisme emissor
  2. Xip EMV
  3. Holograma
  4. Número de la targeta de crèdit
  5. Logotip del circuit de pagament
  6. Data de caducitat
  7. Nom del propietari
Exemple de la part posterior d'una targeta de crèdit típica:
  1. Banda magnètica
  2. Tira per a la signatura
  3. Codi de seguretat de la targeta

La transacció de venda implica tres actors amb les seves respectives relacions, a saber:

  • El titular de la targeta es compromet a retornar l'import de la transacció a l'emissor de la targeta en el termini i forma establerts pel contracte signat.
  • El proveïdor lliura els béns o serveis sol·licitats pel client.
  • La institució emissora es compromet a pagar l'import degut en lloc del client, possiblement net de comissions preestablertes.

Per tant, el client pot comprar sense utilitzar efectiu, el proveïdor no està subjecte al risc d’un pagament mitjançant xec i, per tant, a la eventual insolvència del mateix, i la institució proporciona un servei rebent, per això, una comissió. A més de ser una eina de pagament, la targeta de crèdit es pot utilitzar com a eina de retirada a l’ ATM (com una targeta de dèbit, per exemple a través del circuit italià BANCOMAT® [3] o a través d’un circuit internacional com MAESTRO®) entrant el codi secret lliurat amb la targeta.

Costos

Una targeta de crèdit requereix que el propietari i / o l'usuari i el comerciant / proveïdor facin càrrec dels costos. En termes generals (és possible que alguns articles no siguin aplicables o, en qualsevol cas, siguin objecte de negociació), per al propietari de la targeta els costos són:

  • puntual (pertinença, substitució, baixa);
  • quota periòdica;
  • tarifa d'un sol ús (normalment si traieu diners en efectiu dels caixers automàtics ).

Per als que reben el pagament o presten el servei, els costos (sempre en general) són [4] :

  • pagament únic associat a la subscripció del servei, el lloguer (rarament compra) del dispositiu de lectura ( TPV ), instal·lació i configuració;
  • quota periòdica;
  • comissió [5] (generalment variable segons diversos factors: circuit, banc emissor, valor de la transacció, import de la transacció periòdica, pes del client respecte al banc, etc.). Els costos de la comissió poden ser en% sobre la transacció i / o tarifa plana per transacció [6] ;
  • subscripció telefònica a la línia de dades fixa o per al trànsit de dades en una línia cel·lular;
  • cost financer pel fet de cobrar l'import degut després d'un determinat interval de temps a diferència de la targeta de dèbit amb la qual la recaptació és immediata.

La comissió l’aplica el banc sobre el qual s’admet el compte corrent del comerciant: aquest conserva una part menor, la resta es dirigeix ​​al banc que posseeix la targeta de crèdit utilitzada pel pagador i aquest darrer banc, un cop deduïda una fracció per si mateixa, passa la resta de la comissió al circuit de la targeta de crèdit (aquesta fracció és significativa ja que el negoci de la companyia lidera el circuit de la targeta, a diferència de les institucions bancàries).

L’adopció, per part del comerciant o autònom, d’una solució de TPV mòbil (és a dir, mitjançant una aplicació) permet, òbviament, eliminar els costos específics dels terminals de lectura tradicionals.

Procediment de devolució

El titular, en el moment de la devolució, pot optar per una devolució única o fraccionada . Només en aquest segon cas s’estableix una relació de crèdit entre el client i l’emissor. Bàsicament, la targeta no és un títol de crèdit (no hi ha cap mobilització del dret, ja que segueix sent propietat de l'emissor que la lliura temporalment al titular) i no és un document de legitimació, ja que és una obligació per al proveïdor, comproveu la identitat del titular de la targeta. La targeta, en canvi, és un document que certifica el contracte client-emissor, de la mateixa manera que l’adhesiu de l’aparador de l’emissor fixat a una botiga indica la presència d’una relació entre el propietari de la botiga i el proveïdor.

Moltes targetes de crèdit són mixtes, és a dir, es poden utilitzar tant per a pagaments puntuals com per terminis . El client pot triar si paga el saldo total a zero interessos cada mes o si paga a terminis amb una TAE anual del 20-25% de mitjana. En cas d’utilitzar-se com a targeta de crèdit, el client no pot superar una quantitat determinada anomenada crèdit . En cas contrari, el banc pot revocar el pagament fraccionat i sol·licitar la devolució de la suma en poques setmanes, aplicant, a més dels interessos, una comissió màxima de descobert per la suma que excedeixi la línia de crèdit.

Principals tipus de targetes de crèdit

Els principals tipus de targetes de crèdit són:

  • Targeta de saldo "càrrec" : representa la targeta de crèdit més comuna a Itàlia, que s'ofereix generalment com a servei addicional en obrir un compte corrent . Permet ajornar el pagament de la mercaderia comprada per un període curt (generalment durant un màxim de 45 dies) sense càrrecs financers addicionals per al comprador. Bàsicament, la targeta de crèdit amb devolució completa dóna la possibilitat de pagar totes les despeses realitzades en un mes natural, en una única solució, el mes següent. La suma es carregarà al compte corrent de suport el dia establert pel contracte (generalment el 1r, 5è, 10è o 15è). Per exemple, si utilitzeu la vostra targeta de crèdit per un total de 600 euros al febrer (250 per a retirades i 350 per a compres de TPV), aquestes es carregaran del vostre compte corrent al març el dia establert pel contracte. El terme "pagament E / C" significa "extracte bancari" i s'associa a un dèbit del compte corrent d'un import relacionat amb l'ús de la targeta de crèdit.
  • Targeta de crèdit fraccionada o revolving ( revolving ): representa l’instrument de pagament emès per un banc o una entitat financera, que permet pagar fraccionadament els béns adquirits. La quota suposa un cost addicional per al comprador pel pagament dels interessos del préstec, sempre que aquest es mantingui dins d’un límit màxim, anomenat línia de crèdit . Quan, en canvi, el saldo negatiu del compte corrent supera l’import de la línia de crèdit, el client també ha de pagar una comissió màxima de descobert . El reemborsament del deute es fa a terminis, normalment amb la provisió d’una quota mínima, sense una durada predeterminada de la quota [7] . Els costos de gestió representen un valor molt elevat atesa l’elevada fragmentació dels usuaris. Fins i tot a Itàlia , en el transcurs de darrers anys [ quins? ] , el mercat de les targetes giratòries i prepagament està experimentant un fort desenvolupament, com en tots els països més avançats. [ sense font ]
  • Targeta de crèdit "en marca compartida" : representa l'instrument de pagament emès per un banc o una entitat financera en col·laboració amb una tercera empresa que facilita la distribució de l'instrument als seus clients i ofereix serveis addicionals destinats a retenir els titulars de targetes de crèdit. L'operació és la mateixa que una targeta de crèdit bancària o rotativa.
  • Un tipus diferent és l’anomenada targeta privada o targeta de fidelitat . Es tracta de targetes emeses per una estructura de crèdit per a ús exclusiu d’una empresa industrial o per una empresa comercial per als seus clients. Les empreses els distribueixen als seus clients per fidelitzar la marca.

Pèrdua i clonació de la targeta

Els únics riscos connectats estan representats per la possibilitat de pèrdua i / o clonació dels codis d’autenticació de la targeta de crèdit mitjançant ciberatacs mentre el pagament s’efectua a través d’una connexió a Internet o directament a les bases de dades dels emissors. En el primer cas, és evident que és possible comunicar la pèrdua i bloquejar el funcionament de la targeta a petició explícita a l'emissor. Normalment, l’emissor envia al titular de la targeta eines d’advertència / alerta per a transaccions financeres sospitoses com a prèvia al posterior bloqueig de la targeta.

En cas de robatori o pèrdua, el client sol·licita que es bloquegi la targeta al servei d'atenció al client de l'emissor, disponible les 24 hores del dia, els 7 dies de la setmana. El bloc està immediatament actiu tant en circuits internacionals com a Internet i un pany codi. Aleshores, el client ha de presentar un informe de robatori / pèrdua a la Policia els dies següents, especificant possiblement el codi de bloqueig de la targeta; lliureu una còpia de l’informe a la vostra oficina bancària i conserveu-ne una altra durant 13 mesos. En cas d’informació falsa de fets, hi ha el delicte de falsa ideologia.

En base al Decret legislatiu núm. 11/2010, el client pot exercir el dret de desistiment sense donar cap motiu, de forma gratuïta i en qualsevol moment, amb una antelació mínima de dos mesos, comunicant-ho a l’oficina o a l’emissor de la targeta de crèdit.

Per a les targetes caducades, bloquejades o cancel·lables, les obligacions assumides abans de la data de caducitat de la targeta resten per al client.

Comercialització de targetes de crèdit

Per contrarestar la competència , s’han refinat algunes tècniques de màrqueting . Per exemple, l’objectiu és concedir targetes addicionals a preus inferiors o zero que el principal, introduir serveis com la retirada d’efectiu als caixers automàtics o l’assistència en viatges (equipatge, assistència sanitària). Les campanyes publicitàries de fidelització s’han activat amb l’acumulació de punts que, després d’una certa quantitat, donen dret als regals. Per penetrar més decididament en el mercat, es van introduir "target target" (adreçades, per exemple, a estudiants) amb serveis o acords específics (com ara un descompte de concerts).

Les principals targetes de crèdit

Les principals targetes de crèdit reconegudes internacionalment són:

Per a cada circuit, el primer dígit del número de la targeta és sempre el mateix: [8]

  • Comensals: 3
  • American Express: 3
  • Visat: 4
  • MasterCard: 5
  • Descobriu la targeta: 6

Nota

  1. ^ Qui vol ser milionari? de 28 de novembre de 2008 , Canale 5
  2. ^ ISO / IEC 7810: 2003 - Targetes d'identificació - Característiques físiques
  3. ^ Marca comercial Bancomat registrada a l'Oficina italiana de patents i marques , a uibm.gov.it. Consultat el 13 d'abril de 2015 (arxivat de l' original el 17 de novembre de 2015) .
  4. ^ https://www.theitaliantimes.it/ economy / costo- pos- costi- pparmi- con- senza- banca- poste- canone-commissions_110619 /
  5. ^ Normalment superen els honoraris de les targetes de dèbit.
  6. ^ http://www.migliorcontocorrente.org/costi-strisciata.htm
  7. ^ Guia de la carta giratòria , Il Sole 24 ORE
  8. ^ (EN) Michael Gilleland, Anatomy of Credit Card Numbers , de merriampark.com. Consultat el 12 d'octubre de 2009.

Bibliografia

Articles relacionats

Altres projectes

Enllaços externs

Control de l'autoritat Thesaurus BNCF 14240 · LCCN (EN) sh85033865 · GND (DE) 4032937-9 · BNF (FR) cb11973341f (data) · NDL (EN, JA) 00.567.024
Economia Economia domèstica : ajudeu la Viquipèdia ampliant la seva economia